构建数字金融体系支持金融强国建设

在大力发展金融科技的背景下，数字金融日益成为金融创新的重要推动力，是支持实体经济高质量发展的基础。随着全球数字经济的迅猛发展，数字金融不仅改变了传统金融服务产业发展的模式，也为金融体系的安全性、透明度和效率提升提供了新的可能。

2023年10月，中央金融工作会议首次提出“要加快建设金融强国”，而数字金融作为五篇大文章之一，正是推动我国金融高质量发展需要重点部署的一大关键领域。2024年7月，党的二十届三中全会审议并通过《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》，提出要“深化金融体制改革”，并强调要积极发展数字金融。为深入贯彻党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，做好数字金融大文章，2024年11月21日，人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，从如何系统推进金融机构数字化转型、运用数字技术提升重点领域金融服务质效等多个角度进行了详细的部署，为构建中国特色的数字金融体系指引了基准方向。

未来，数字金融体系将为加快实体经济与数字经济融合发展、推动信用体系数字化升级、提升金融业绿色可持续发展水平等提供基础支撑与实践路径。

数字金融体系的

基本特征与战略意义

在数字技术快速发展的时代，数字金融体系作为传统金融体系的延伸和升级，已成为推动全球经济变革的重要力量，它通过数字技术，尤其是互联网、区块链、大数据、人工智能等新技术手段，提供金融服务的创新模式，有效推动了金融服务的普惠性、便捷性与智能化。

首先，数字金融体系建立了一种数字化的金融生态，具备整体性和协同性。数字化的金融生态不仅包含金融服务的技术变革，还涉及多元主体的协作、跨领域资源的整合、金融与实体经济的深度融合。在数字化金融生态中，技术是生态系统运转的关键要素。其次，数字金融体系既有硬件基础，也有软件基础。硬件基础是数字金融体系赖以运行的技术物理设施，包括网络设备、计算设备及信息传输和存储的基础设施等。与硬件基础相比，软件基础则是数字金融体系运行的核心逻辑与规则保障，它通过算法、协议和服务模式实现了金融服务的数字化转型。整体而言，数字金融体系不断拓展金融服务的边界，深化金融与技术、产业、社会的联动，为构建现代化金融体系、服务经济高质量发展提供了强大动力。

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当前，在实体经济和数字经济深度融合的背景下，构建现代化数字金融体系，既是服务日益增长的数字经济产业的必然要求，也是经济数字化趋势下推动产业经济高质量发展的重要支持力量。数字经济是21世纪全球经济发展中越来越迅猛和活跃的突出领域，近年来，中国积极布局数字经济发展战略，推动数字经济高质量发展。数据显示，中国的数字经济规模由2012年的11.2万亿元增长至2023年的53.9万亿元，11年间扩张了3.8倍，且2023年数字经济占当年GDP的比重达到了42.8%。可见，数字经济必然是未来经济发展的核心组成部分，而数字金融也将成为金融业的关键领域。

数字金融体系的培育与新质生产力的培育也具备相互促进、密切相关的重要联系，数字金融体系依赖新质生产力所提供的新技术和新科技的支持，而培育新质生产力所需要的金融服务也需要数字金融体系提供牢固的基础。数字金融体系通过创新服务模式，打通了金融与实体经济之间的壁垒。例如，在供应链金融领域，数字金融通过物联网和区块链技术实现供应链上下游的资金流、信息流和物流的实时对接，降低了中小企业的融资成本。

数字金融体系如何服务

金融强国建设目标

金融强国建设是国家发展战略的重要组成部分，通过构建高效、安全、开放和创新的金融体系，提升中国的金融竞争力、全球影响力和服务经济发展的能力。在此过程中，数字金融体系作为金融发展的重要领域，为实现这一目标提供了强大的技术支持和模式创新。

一是数字金融体系提升了金融服务能力，增强了经济发展的金融支撑力。数字金融体系通过大数据分析、人工智能和区块链技术优化了金融服务流程。例如，大数据技术可以对借贷客户的信用状况进行精准评估，缩短信用调查和融资审批时间；智能投顾服务则能够根据用户需求提供个性化投资建议。金融服务效率的提升不仅增强了金融体系的服务能力，也降低了金融服务的综合成本，为金融强国建设提供了重要的技术支持。

二是数字金融体系为增强金融普惠性发挥了关键作用，有助于缩小经济发展差距。传统金融体系由于地理限制和运营成本问题，难以覆盖偏远地区和低收入人群。数字金融可以通过移动支付、在线授信等方式，打破传统金融服务的空间限制，使金融服务更具普惠性。农村地区的小微企业和农户可以通过数字信贷平台获得资金支持，从而扩大生产，推动乡村振兴战略的落地实施。

三是数字金融体系增强了金融体系的韧性，为防范系统性风险提供了判断和预警的依据。对于数字金融体系而言，一方面，大数据和人工智能的应用能够更精准地识别和预测金融风险，帮助金融机构制定更加科学的风控策略；另一方面，区块链技术通过分布式存储和去中心化的设计，降低了单点故障对系统稳定性的影响。此外，数字金融还通过智能合约等手段简化了交易流程，降低了人为因素对金融市场的干扰，从而提升了金融体系的抗风险能力。

构建数字金融体系的关键路径

构建数字金融体系是中国特色金融发展之路需要实现的重要目标，完善的数字金融体系，需要基础设施建设、技术创新、监管体系、人才培养、国际合作等多方面的协调推进，形成科技赋能、创新驱动、安全高效的发展路径。

首先，要不断夯实数字金融基础设施，强化信息基础设施建设，建设高效支付清算体系。实现数字金融服务的广泛覆盖，完善信息网络、数据存储中心和云计算平台等信息基础设施，特别是在偏远和经济欠发达地区，缩小“数字鸿沟”是实现金融普惠的基础保障。推动农村地区的网络覆盖率提升，有效促进数字金融在农村经济中的应用。通过发展移动支付、快速支付和跨境支付技术，构建高效、安全的支付清算体系，提升金融流通效率，降低交易成本。

其次，需要实现数字信用体系的精准建设，完善信用数据与数字化征信体系，并建立健全数字监管与风险防控体系。数字金融发展的核心之一在于数据驱动，因此必须构建科学的信用评估体系：一方面，应整合银行、保险、电商等多领域的数据资源，构建覆盖面广、透明度高的综合征信系统，加速前沿技术的研发与应用，提升信用系统的服务效率，并为应对金融风险提供技术手段；另一方面，需要在此基础上加强个人隐私保护，利用多方计算技术实现数据共享与隐私保护的平衡，为金融创新提供可靠的数据基础。

再次，应将数字金融体系的建设和发展与五篇大文章相结合，实现数字金融与绿色金融、数字金融与普惠金融等领域的协同发展。例如，通过数字金融体系精准评估绿色项目的碳排放水平和环境效益，为绿色项目融资提供科学依据；利用移动支付和数字银行服务，突破传统银行网点布局的限制，将金融服务延伸至偏远地区；基于大数据信用评估技术，减少审核成本，为小微企业提供成本更低、审批更快的贷款服务等。

最后，应深化国际交流与合作，扩大金融高水平对外开放步伐，发挥数字金融体系助力人民币国际化与全球金融治理的重要作用。中国应主动参与全球数字金融规则的设计与制定，推动形成公平、透明的国际数字金融治理框架。通过与“一带一路”共建国家合作，推广数字人民币在跨境支付中的应用，为人民币国际化注入新动能。在跨境支付领域，推动技术标准的国际化合作，提升中国数字金融技术的全球竞争力，为数字金融的国际化发展创造良好的政策与市场环境。 

（作者为中国人民大学重阳金融研究院副研究员）

本文刊载于《金融博览》2025年第1期